身体有点小状况，却想给自己添份保险保障，可又担心带病投保会惹来麻烦？现实中，不少人都有这样的顾虑。那么，保险带病投保时保险公司究竟会怎样处理呢？是直接拒保，还是有其他可能？咱们接着往下看。
一、带病投保保险公司会怎样处理
1. 保险拒保：
要是得过重大疾病（比如癌症、尿毒症），或者治疗后留下明显后遗症（比如中风后半身不遂），再或者病情复发、恶化的可能性高（比如晚期慢性病），保险公司大多会拒保。
2. 除外承保：
要是得的是良性疾病，但风险分级较高（比如甲状腺结节 4 级），或者慢性病有病变、并发症可能（比如糖尿病但没伤到肾脏），但不会累及其他器官，保险公司可能会 “除外承保”。意思就是，你之前查出来的病和它可能引发的并发症不保，其他原因导致的病还能正常保。
3. 加费承保：
要是病情轻、风险低（比如高血压 1 级，吃药能控制住），或者指标异常在可控范围（比如血糖稍微高一点，但没到糖尿病标准），保险公司可能会让你多交一点保费，然后给正常的保障，这就是 “加费承保”。
4. 延期承保：
要是你现在正在治疗（比如刚做完胆囊切除手术，还在恢复期），但医生说预后良好，或者指标有点异常（比如尿酸高，医生建议调整饮食再复查），保险公司可能会 “延期承保”。意思就是现在没法判断风险，等过 3-6 个月复查后，看情况再决定能不能保。
5. 正常承保：
要是生过的病很轻、早好了（比如之前得过急性肠胃炎，早就痊愈了），或者指标有点偏差但无伤大雅（比如血常规里某一项稍微高一点，医生说不用管），从检查报告看没什么高风险，保险公司就会正常承保，跟健康人一样，不用加费也不用除外。
二、什么保险可以带病投保
1. 防癌险：只保癌症，高血压、糖尿病也能买
防癌险是专门保癌症的，不管你有没有高血压、糖尿病、乙肝、结节，只要没得过癌症，大多能买。它的保障简单，就保恶性肿瘤，虽然不如重疾险全面，但对买不了重疾险的人来说，至少能给癌症风险上个保障。
2. 惠民保：政府支持的，生病的、老人都能买
惠民保是地方政府推的普惠型保险，几乎没健康要求，不管你有没有病、多大年纪，只要有当地社保就能买。它主要是报销大额医疗费用，虽然报销门槛高（大多有 2 万免赔额），但价格便宜，一年就几十到几百块，很适合带病人群。
3. 百万医疗险（带既往症责任版）：慢性病能投，部分能报既往症
有些百万医疗险推出了 “带病可投” 版本，尤其是针对糖尿病、高血压这些慢性病患者，虽然可能会把部分严重的既往症除外，但至少能保其他疾病的大额医疗费，保额也高，通常 100 万 - 300 万。
4. 意外险：健康状况基本不影响，谁都能买
意外险是最 “包容” 的保险，不管你身体好不好，有没有病，只要年龄符合要求，基本都能买。它保的是意外身故、伤残和意外医疗，比如摔跤骨折、被烫伤，跟健康状况没关系，所以带病人群也能正常投保。
带病投保不是一定被拒，保险公司会根据病情分情况处理；要是被拒了也别慌，防癌险、惠民保、带既往症的百万医疗险和意外险都能选。投保前最好把自己的病历、检查报告准备好，跟保险公司如实说明情况，别隐瞒，免得后续理赔出问题。
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