初为父母时，总想给孩子一份做好的保护，除了生活上多注意外，不少家长选择通过购买保险进行全面保护。面对市面上令人眼花缭乱的儿童保险产品，很多家长都无从下手，不知道该怎么科学理性的给孩子购买衣服呢有用的保险方案。那今天我们就跟大家说说儿童保险科学投保攻略，帮助大家有效购买保险。
儿童保险科学投保攻略
一、配置原则
保险投保的原则是先社保后商保，少儿医保是基础保障，孩子出生后就可以办理，而且从出生起的费用就可以报销，能覆盖住院/门诊基础医疗费用，报销比例达60%~90%。优先级高于任何商业保险，如果未参保将面临高额自费风险，比如新生儿黄疸治疗自费可达2万元。并且多数商保报销都是建立在医保的报销基础上的，有医保不仅报销比例更高，费用也更便宜。
然后是先保障后储蓄，保险的核心功能是风险转移，而非理财收益。配置顺序应为：意外险 → 重疾险 → 医疗险 → 教育金。避免盲目购买“返还型”保险，导致保障不足且保费高昂。
最后是先大人后小孩，父母是孩子的经济支柱，家庭总保费占比建议为年收入5%~15%，其中儿童保费不超过10%。若父母保障缺失，孩子保单可能因缴费中断失效。
二、必买险种有哪些
1、意外险
购买意外险是为了应对高发风险，而且在孩童年龄，是最顽皮的时候，很有必要购买一份意外险。
在挑选意外险时，保额方面，根据监管要求，10岁以下需≤20万，10~18岁需≤50万。在意外医疗方便，尽量选择0免赔、100%报销、含社保外用药（如进口疫苗、狂犬病免疫球蛋白）。比如可以看看平安小顽童6号，只需要68元一年，包含20万身故/伤残+2万意外医疗。
2、重疾险
在不幸发生重大疾病时，可以用重疾险来覆盖高额医疗支出，减轻家庭负担。
在购买时，基础保额需≥30万，优选50万，如果不幸患上癌症关治疗费用就需要40~100万了。另外，要选择能覆盖白血病、重症手足口病、川崎病等少儿高发重疾（额外赔付100%~200%）的保险。保障期限方面，预算有限可以选择保30年定期，可以看看大黄蜂15号旗舰版，50万保额年费约600元；预算充足可以选择保终身，可以看看招商仁和青云卫5号，50万保终身年费约1500元
3、医疗险
这是作为补充社保缺口的，它与重疾险不冲突，如果同时符合两者的报销情况，可以用医疗险报销医疗费用，重疾险用于补充家用、或者作为后续的营养费，康复费等。
对于普通感冒发烧、肺炎住院（花费＜1万）的可以选择小额医疗险，比如平安小医仙2号，年费200元，0免赔，门诊/住院均报销，补充医保未覆盖部分。如果是大病治疗（花费＞1万）可以买百万医疗险，比如好医保少儿长期医疗（保证续保至19岁），有400万保额，含质子重离子、外购药（如CAR-T疗法）。对于追求特需部/私立医院资源的可以选择中高端医疗险，比如众安尊享e生（年费1000~3000元），能覆盖国际。
三、避坑指南
1、盲目购买教育金
教育金（如年金险）应在健康保障完善后配置，提前储蓄需占用大量保费预算，导致基础保额不足。
2、忽视“保费豁免”条款
附加投保人豁免后，若父母身故/重疾/伤残，孩子保单剩余保费免缴且保障继续有效，避免保障中断。
3、迷信“大公司”品牌
互联网保险（如金医保3号）性价比更高（65岁老人年费千元，比传统产品低20%），重点关注条款而非公司规模。
儿童投保时要谨遵先社保后商保，先保障后储蓄，先大人后小孩的原则，其中意外险和重疾险、医疗险是必须要买的，大家可以跟自己的需求去选择合适的产品。在投保时要重点关注保费豁免、免责条款等内容。
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