中国人寿康宁终身保险条款解读！值得买吗？

不少人在选终身重疾险时，都会关注中国人寿的康宁系列，尤其是新出的康宁尊享 2024。但很多人看条款时一头雾水，不知道它具体保什么；也纠结 “大品牌的终身险，到底值不值得入手”。今天就把这款产品的条款拆解开说，再聊聊要不要买的问题，帮大家心里有谱。

一、中国人寿康宁终身保险条款解读

中国人寿康宁终身保险产品有很多，主要讲康宁尊享 2024 ：

1. 重症保障：120 种重疾赔 1 次，保额全额给

这是重疾险的核心责任，康宁尊享 2024 保 120 种重大疾病，只要被保险人确诊的疾病符合合同里的定义（比如恶性肿瘤、急性心肌梗死这些常见重疾），保险公司就会一次性赔 100% 保额。

2. 少儿特定重疾保障：18 岁前投保，多 15 种少儿病保障

如果是给 18 岁以下的孩子买，这款产品还额外加了 15 种少儿特定重疾保障，同样是赔 1 次、100% 保额。像儿童常见的白血病、严重川崎病、重症手足口病等，都在这 15 种疾病里。

3. 身故保障：分 18 岁前后，重疾理赔后身故不赔钱

身故保障是终身险的特点，康宁尊享 2024 的身故赔付分两种情况：

18 岁前身故：赔 “已交保费” 和 “现金价值” 里的较大值。比如交了 2 年保费共 1.2 万，现金价值是 800 元，那会赔 1.2 万；如果交了 20 年，现金价值超过已交保费，就按现金价值赔。这种设计主要是返还保费，减少家长的损失。

18 岁后身故：正常情况下赔 100% 保额。但要注意一个关键限制 —— 如果之前已经申请过重疾理赔（比如确诊重疾拿了 50 万），那之后再身故，身故赔付金额就会变成 0。也就是说，重疾和身故保障是 “二选一” 的，赔了其中一个，另一个就没了。

4. 可选责任：

重疾多次赔付 + 重疾豁免：把 120 种重疾分成 6 组，每组能赔 1 次，每次 100% 保额。

中症责任：保 20 种中症（比如中度脑中风、单侧肺切除），不分组，能赔 2 次，每次 50% 保额，没有间隔期。

轻症责任：保 40 种轻症（比如轻度脑中风、原位癌），不分组，能赔 6 次，每次 20% 保额，没有间隔期。50 万保额的话，每次能拿 10 万，多次赔付能应对不同的轻症风险。

轻中症豁免：如果在缴费期内得了轻症或中症，剩下的保费不用交，后续的保障（包括重疾、身故、其他可选责任）还在。

二、中国人寿康宁终身保险值得买吗

看自己的情况。

先说说优势：适合看重品牌和长期保障的人

1、终身保障，能抗长期风险：作为终身重疾险，只要按时交保费，保障能管一辈子。不像一年期医疗险需要续保，也不像定期重疾险到期就没保障，适合想 “一劳永逸”，给一辈子重疾、身故风险兜底的人。

2、保障灵活，能按需搭配：基础责任覆盖重疾、少儿特疾、身故，可选责任能加多次重疾、轻中症，不管是给孩子买，还是给成年人买，都能根据需求调整。比如给孩子买可以不加重疾多次赔，给成年人买就加上，适配不同人群。

再说说要注意的缺点：避免盲目入手

1、保费不便宜，预算要够：作为大品牌的终身险，康宁尊享 2024 的保费比互联网小公司的产品高不少。比如 30 岁成年人买 50 万保额，保终身、30 年交费，只选基础责任，每年保费大概要 8000-9000 元；如果加上所有可选责任，可能要 1.2 万以上。预算有限的话，可能会有压力，不如先选定期重疾险，把保额做高。

买保险不是 “越大牌越好”，关键是 “保障符合需求、保费在预算内”。如果拿不定主意，不如把康宁尊享 2024 和其他同类型产品放在一起，对比保障范围、保费、理赔条件，再结合自己的健康状况做决定，这样才不会买错。